Assurance groupe : un levier stratégique pour les entreprises face aux enjeux de retraite
La retraite devient un enjeu stratégique pour les entreprises. Face au vieillissement de la population et à la pression croissante sur les systèmes publics, l'assurance groupe s'impose comme un levier clé, à la fois social et RH.
Un système basé sur trois piliers… dont l'équilibre évolue…
Le système de retraite luxembourgeois repose sur trois piliers complémentaires : le 1er pilier, la pension légale versée par l'État ; le 2e pilier, la pension complémentaire mise en place par l'entreprise ; et le 3e pilier, l'épargne individuelle facultative.
Historiquement, le 1er pilier constituait la base principale. Aujourd'hui, cet équilibre évolue. Les projections montrent que les réserves pourraient s'épuiser à l'horizon 2048. Si la récente réforme constitue une première étape, elle reste insuffisante pour répondre aux défis structurels liés au vieillissement de la population.
« Le 1er pilier reste essentiel et doit rester fort, mais il ne suffira plus à lui seul à garantir le niveau de vie des futurs retraités. Les entreprises ont un rôle à jouer pour compléter ce dispositif », explique Pierre Dubru, directeur commercial Vie chez Baloise Luxembourg.
Selon les dernières données disponibles (source IGSS), seuls 14% des salariés bénéficient d'un régime complémentaire de pension. Par ailleurs, le nombre d'entreprises proposant ce dispositif n'a pas évolué depuis 2013, restant limité à environ 2.200, soit à peine 6,2% des entreprises.
L'assurance groupe : un levier RH stratégique
Dans ce contexte, l'assurance groupe devient bien plus qu'un simple avantage salarial. Elle s'impose comme un véritable outil stratégique pour les entreprises.
D'abord, elle permet de renforcer l'attractivité : « La rémunération reste importante, mais elle ne suffit plus. Les avantages à long terme, notamment liés à la retraite, prennent une place croissante dans les décisions des talents », poursuit Pierre Dubru.
« La rémunération reste importante, mais elle ne suffit plus. Les avantages à long terme, notamment liés à la retraite, prennent une place croissante dans les décisions des talents. » (Pierre Dubru)
Ensuite, l'assurance groupe constitue un puissant levier de fidélisation. « En accompagnant les collaborateurs dans la durée et en contribuant à la sécurisation de leur avenir, l'entreprise renforce l'engagement et la loyauté de ses équipes », ajoute-t-il.
Enfin, elle facilite le recrutement, notamment dans des contextes d'impatriation ou pour des profils hautement qualifiés, pour lesquels les standards internationaux incluent souvent des dispositifs de pension complémentaires.
Un outil flexible dans un contexte incertain
Dans un environnement économique marqué par l'inflation et l'incertitude, l'assurance groupe offre également un cadre structuré et sécurisé. Au Luxembourg, les dispositifs sont encadrés par l'Inspection générale de la sécurité sociale et permettent d'accéder à des supports d'investissement flexibles, adaptés aux différentes stratégies d'entreprise et aux profils des collaborateurs.
Une solution accessible à toutes les entreprises
Contrairement à certaines idées reçues, l'assurance groupe n'est pas réservée aux grandes entreprises, cela concerne aussi les PME, même avec un nombre limité de collaborateurs.
« Le potentiel est également important chez les indépendants. Sur environ 30.000 indépendants au Luxembourg, seuls 1.000 ont souscrit à un régime complémentaire, ce qui montre une marge de progression importante », indique Pierre Dubru.
Une tendance de fond appelée à se renforcer
Le marché évolue progressivement. À l'instar de nos pays voisins, le second pilier devrait être accessible à l'ensemble des salariés. Son cadre réglementaire gagnerait également à être assoupli afin d'offrir davantage de flexibilité, tant pour les employeurs que pour les salariés.
Plus que jamais, la retraite devient un enjeu collectif. Dans ce contexte, l'assurance groupe apparaît comme une réponse concrète et stratégique.
